Comment choisir la bonne police d'assurance vie
Assurance-vie - de quoi s'agit-il et comment fonctionne-t-il?
L'assurance vie est la plus simple et le plus populaire et le coût moyen efficace de protéger financièrement toute personne à charge en cas de votre décès. Même s'il ne contribuera pas à ceux qui restent à surmonter leur perte, au profit d'une somme forfaitaire, dans la plupart des cas en franchise d'impôt, garantie de votre famille ne sont pas privés de fonds pendant un temps déjà stressant.
Avec le coût de l'assurance-vie à un tous les temps faibles, c'est maintenant le moment parfait pour organiser la couverture. Pour ceux en bonne santé, une politique qui a été prise sur la base de six ans peut être remplacé aujourd'hui nettement moins cher, malgré le fait que le fait d'être plus âgés, on est en théorie plus à risque. L'industrie de réaction à la menace du sida a causé d'abord les primes à la roquette skywards, mais quand le épidémie devrait pas se matérialiser, les coûts ont diminué rapidement depuis le milieu des années 1990.
Les primes d'assurance vie varient d'une personne à l'autre, avec des facteurs comme l'âge, le sexe, actuels et antérieurs de santé, le mode de vie, la durée requise, l'occupation et le statut de tous les fumeurs ayant une influence. Le risque est évalué par l'utilisation de ce qui est connu dans l'industrie comme des «tables de mortalité" pour déterminer la prime pour une personne en particulier, à qui une "Chargement" mai être ajouté, qui prend en compte d'autres facteurs liés aux antécédents médicaux et le mode de vie .
L'ensemble de la vie par opposition à terme d'assurance-vie
L'assurance-vie peuvent être divisés en deux types principaux, connu sous le nom de «l'ensemble de l'assurance-vie» et «terme d'assurance-vie ». En substance, comme son nom l'indique, toute la vie offre une couverture d'assurance pour la durée de vie de l'assuré, alors que l'assurance-vie offre une couverture pour la durée d'une période convenue dans le temps. Pour l'ensemble des politiques, il est crucial de s'assurer que les primes soient tenues à ce jour pour couvrir les garder en place.
L'ensemble de l'assurance-vie
L'ensemble de d'assurance-vie tend à être la plus coûteuse, mais a souvent l'avantage d'être plus souple. Il peut remplir de nombreuses raisons, y compris la protection personnelle, la protection de la famille et l'impôt sur les successions de planification, et peut être combinée à une durée d'assurance vie politique de couvrir des dettes selon les besoins.
En règle générale, les assurés des contributions sont placés et de prestations d'assurance-vie sont «achetés» par l'entremise des fonds d'investissement. La performance du fonds, ainsi que d'autres facteurs, a un effet significatif sur le niveau des prestations futures. Comme la police l'âge augmente le coût de l'assurance augmente, réduisant ainsi la somme des investissements dans le pot. L'investissement élément varie d'un assureur à l'; certains sont plus généreux que d'autres contribuables, ce qui rend les résultats de l'expertise d'un courtier d'assurance indépendant ou conseiller financier précieux dans le choix d'une telle politique. Certains régimes exigent la contribution jusqu'à ce que la mort de police, certains pour une période de temps, et certains jusqu'à un certain âge est atteint, avec des options supplémentaires disponibles pour couvrir certaines maladies ou d'invalidité. Le facteur commun est que tout au long de la couverture est maintenue pendant toute la vie de l'assuré, ce qui rend l'ensemble de l'assurance-vie un très populaires manière à laisser à charge d'un nid d'œufs.
Un grand bénéfice de l'ensemble de d'assurance-vie est que la garantie d'un paiement sur la police la mort, quelle que soit leur situation au moment où mai, élimine une grande partie des conjectures impliqués dans d'autres types d'assurance-vie. Tant que les primes sont maintenues, la couverture est assurée. Bien que plus coûteuse, il est important de noter que les primes sont inférieures à celles de payer une plus tard dans la vie à maintes reprises par le renouvellement de polices d'assurance-vie terme.
L'assurance-vie temporaire
simple option, la durée d'assurance-vie offre une couverture de base pour un certain nombre d'années, généralement à faible coût. Un terme d'assurance-vie politique exige un paiement régulier des primes et verse un montant forfaitaire sur la police la mort de fournir dans ce cas la durée du contrat. Indemnisation en cas de décès en dehors de la période à laquelle s'applique la politique ne donnera pas lieu à un paiement, ce qui signifie la perte de tous les investissements effectués, ce qui le rend particulièrement important de s'assurer que la couverture est suffisante et le terme est approprié.
Certaines politiques peuvent être étendus pour fournir des couvertures maladie grave; divulgation complète de tous les soins médicaux, existants et historique, est vital pour l'aménagement pour éviter un refus de paiement au moment même où il est le plus nécessaire. Il est également impératif d'être exactement certaines conditions qui couvre la politique, que les compagnies d'assurance sont notoirement précise en ce qui concerne les maladies ils payer!
L'assurance-vie temporaire couverture peut être en outre classés dans ces catégories:
forfaitaire (ou niveau) couvrent - offre un montant fixe de la couverture pour la politique terme, fixée dès le début.
en baisse (ou la protection d'assurance hypothécaire) couvrent - couverture diminue sur la durée de la politique, souvent en ligne avec une diminution de la dette hypothécaire.
bénéficier du revenu des familles - verse une revenu régulier plutôt que d'une somme forfaitaire au cours de la politique terme.
Augmentation de durée d'assurance - les primes et les prestations augmentent chaque année, habituellement en fonction de l'inflation, ce qui permet la protection d'un mode de vie.
Convertibles terme d'assurance - donne la possibilité de se convertir à un ensemble de la vie politique sans donner de nouvelles informations sur votre état de santé.
Combien de couvrir ai-je besoin?
Il Est important d'identifier correctement les personnes à votre charge financière des besoins pour établir à quel point la couverture d'assurance-vie à organiser. Une règle générale est de choisir une politique prévoyant au moins dix fois votre salaire, mais être plus approprié mai, avec le montant variant selon la manière dont vous l'intention de l'utiliser. En gros vous décider combien vous voulez que vos personnes à charge de recevoir dans le cas de votre décès, vos primes et sera déterminé en conséquence.
Ne pas oublier de facteurs tels que:
Que dois-je surveiller?
Avant de signer quoi que ce soit, à examiner attentivement les termes et les conditions de votre projet d'assurance-vie politique en accordant une attention particulière à toute réglementation relative aux paiements. Certaines politiques mai, par exemple, payer si la mort est causée par la participation dans certains sports dangereux ou d'activités.
Dans le cas de l'indice lié à des politiques qui permettent de changement économique, il Est important d'établir si la politique est liée automatiquement ou si il ya la nécessité de choisir l'option de lien à chaque année, faute de quoi pourrait être fait en lock-out de la future liaison.
Bien que les paiements d'assurance-vie sont généralement en franchise d'impôt, il ya des circonstances où les taxes seront applicables. Une police d'assurance-vie peuvent être mis «en fiducie» pour protéger les recettes de paiement et de fournir plus rapidement, bien que cela soit une question complexe qui nécessite des conseils professionnels pour plus de clarté avant de procéder.
Un joint - la vie politique est un populaire et souvent l'option la moins chère pour les couples qui couvre les deux d'entre eux en même temps, avec des options de paiement sur un premier décès ou de dernière survivante.
Combien ça coûte?
Le coût de chaque politique offert par une compagnie d'assurance-vie est très variable, et dépend d'un certain nombre de facteurs: le type de politique, la longueur de la politique terme, la taille de la prestation de décès, la flexibilité de la politique, le nombre de personnes couvertes par la politique et ainsi de suite.
La seule certitude est que plus vous tardez à obtenir l'assurance-vie, le plus cher les primes seront!
Clare Mactaggart écrit, FSA réglementé Royaume-Uni et les fournisseurs de couverture pour tous les professionnels, personnels expatriés et des besoins.
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